Penger og bank i Norge

Skrevet av NorgeStart-redaksjonen · Meld fra om en feil

Denne siden er oversatt fra engelsk med KI-hjelp og maskinkontrollert for språk. Den er ennå ikke gjennomgått av en morsmålsbruker — si fra hvis noe leses feil.

NorgeStart er en uavhengig privat tjeneste. Vi er ikke et offentlig organ, og vi har ingen tilknytning til, godkjenning fra eller tilhørighet til noen norsk myndighet. NorgeStart samler informasjon fra mange offisielle norske kilder på ett sted, og vi jobber for å holde den oppdatert. Likevel kan regler, satser og beløp endres når som helst, og vi kan ikke garantere at en side her alltid samsvarer med myndighetens nyeste ordlyd. Bekreft alltid med rett myndighet før du handler. Vi gir generell informasjon, ikke profesjonell rådgivning i juridiske, skattemessige, innvandrings- eller medisinske spørsmål, og vi tar ikke ansvar for avvik mellom denne siden og den offisielle kilden, eller for beslutninger tatt på grunnlag av den.

Bankkonto og BankID

Du trenger D-nummer/personnummer + pass; åpning tar 1–4 uker — start umiddelbart. Sammenlign på Finansportalen, den offisielle sammenligningssiden, i stedet for på et navn du kjenner igjen — Danske Bank, for eksempel, forlot det norske privatmarkedet og flyttet sine privatkunder til Nordea ved utgangen av 2024. Det som faktisk betyr noe for en nykommer: om banken tar imot kunder med D-nummer eller insisterer på personnummer, om den utsteder BankID, om du kan søke og få betjening på engelsk, og om den krever et fysisk møte. DNB, Nordea og SpareBank 1 er de store filialbankene; Bulder og andre nettbanker har gjerne lavest gebyrer.
BankID er din digitale identitet for ALT (skatt, NAV, Helsenorge, kontrakter, Vipps). Du får den fra banken din — med bare D-nummer vil noen banker ikke utstede den; spør før du velger bank.
Sammenlign kontoer, lån og forsikringer på den offentlige portalen finansportalen.no.

Daglige penger

Vipps = slik alle betaler hverandre (venner, markeder, barneaktiviteter). Krever BankID.
Kort overalt, nesten ingen kontanter — mange kafeer er kort-only.
Lønn må gå til en bankkonto med lønnsslipper. Kontant lønn = skatteproblemer for DEG og et klassisk tegn på utnyttelse.
Kreditt historie starter fra null her; strømavtaler og telefonabonnement bygger den sakte opp.

Hva de første månedene i Norge faktisk koster

Depositumet er den store utgiften. Det kan lovlig være opptil seks måneders husleie; tre er vanlig i praksis, og det må inn på en depositumskonto i ditt eget navn. Budsjetter det som penger du ikke vil se igjen på et år.
Du vil vente på første lønn. Norske arbeidsgivere betaler vanligvis månedlig, etterskuddsvis, rundt midten eller slutten av måneden — så planlegg for opptil seks uker mellom oppstart og utbetaling.
Bankkontoen kommer etter ID-nummeret. Du trenger D-nummer eller personnummer først, og BankID etter det. Inntil du har begge, er det vanskelig å betale husleie og motta lønn — ikke anta at det er en samme-uke-jobb.
Løpende kostnader, enslig, uten husleie: omtrent 12 000–15 000 kr i måneden — mat 4 000–5 500, transport rundt 950, telefon omtrent 300, pluss forsikring og resten.
Den uunngåelige første-måned-listen: depositum, første måneds husleie, transportkort, et telefonabonnement, varme klær hvis du ankommer før vinteren, og skattekortet ordnet så du ikke blir skattlagt for mye fra dag én.
Depositumskontoer er gratis i de fleste banker. Hvis en utleier ber deg betale et «gebyr» for å åpne en, er noe galt.

Levekostnader — realistiske tall

Enslig, utenom husleie: ~NOK 12 000–15 000/måned (mat ~4 000–5 500, transport ~950, telefon ~300, forsikring, diverse).
Dagligvarer er Norges sjokk: å spise ute er 2–3× hjemmekostnad (kebab ~150, restaurant hovedrett 250–400, øl ute 100–140 vs 35 i butikk).
Kutt kostnader som lokale: Kiwi/Rema/Extra-kjeder, First Price-merket, Too Good To Go-appen, matpakke-lunsjer, pante flasker, kjøp brukt på finn.no/Fretex, springvann alltid.
Forsikring du faktisk trenger: innboforsikring (hjeminnhold, ~NOK 100–200/måned) — ofte krevd i leiekontrakter; reiseforsikring er vanligvis inkludert i den eller på kortet ditt.

Slik åpner du bankkonto og får BankID

For å åpne en norsk bankkonto trenger du et norsk identifikasjonsnummer — et D-nummer eller personnummer — pluss gyldig legitimasjon med bilde, og du må normalt møte personlig i en filial. BankID utstedes av banken din når kontoen finnes, og det er den elektroniske identiteten du bruker for å logge inn på skatt, helse, ytelser og boligtjenester, så kontoen er nøkkelen som låser opp resten av det norske livet. En bank kan ikke nekte deg uten en legitim, individuell grunn.
Du har ankommet Norge for å jobbe eller studere og har, eller søker om, D-nummer eller personnummer.
Du får lønn til en utenlandsk konto og vil slutte å tape penger på overføringer og valutakurser.
Du kan ikke logge inn på Skatteetaten, NAV, Helsenorge eller Altinn fordi du ikke har elektronisk ID.
Ikke deg ennå hvis du ikke har noe norsk identifikasjonsnummer i det hele tatt — få det først; det er den ene harde forutsetningen.
1. Få identifikasjonsnummeret ditt — Et D-nummer er nok — du trenger ikke være registrert bosatt. Start der hvis du ikke har.
2. Velg en bank — Enhver bank som opererer i Norge kan åpne kontoen. Sammenlign på det du faktisk vil bruke: månedlige gebyrer, kortgebyrer, om BankID koster ekstra, og om de har engelskspråklig service og app.
3. Bestill time — Nesten alle banker krever et første møte personlig for identitetsverifisering. Noen lar deg starte søknaden online og fullføre den i en filial.
4. Ta med dokumentene dine — Pass, identifikasjonsnummer, arbeidskontrakt eller studieopptak, og adressen din i Norge. Noen banker spør hva kontoen skal brukes til og hvor pengene dine kommer fra — dette er hvitvaskingsloven, ikke mistanke mot deg.
5. Aktiver BankID — Banken din utsteder BankID — de fleste bruker den nå gjennom BankID-appen, og en kodebrikke kan også tilbys avhengig av bank og situasjon. Gjør dette i filialen mens noen kan hjelpe; å sette det opp senere på egen hånd er der folk setter seg fast. Merk at å åpne en konto ikke i seg selv garanterer BankID: banker gjør egne identitets- og kvalifikasjonssjekker.
6. Gi kontonummeret ditt til arbeidsgiveren din — Og til Skatteetaten, så eventuell skatterefusjon går til en norsk konto i stedet for å bli holdt tilbake.
Hva du må ta med: Pass eller akseptert nasjonalt ID-dokument — gyldig, ikke utløpt. D-nummer eller personnummer. Arbeidskontrakt, eller bevis på studier. Din norske adresse. For ikke-EU-borgere, oppholdstillatelse eller oppholdskort.
Hva det koster: Å åpne en konto er normalt gratis. Det som varierer mellom banker, og som du bør sammenligne før du velger, er månedlig kontogebyr, kortgebyr, og om BankID er inkludert eller fakturert årlig — banker setter disse selv og de endrer seg, så vi publiserer ikke tall som ville være feil innen et år. Be om prislisten (prisliste) skriftlig på møtet. Ingenting ved å åpne en konto, i seg selv, bør koste en stor sum. Hvis det gjør det, spør hva for.
Hvor lang tid det tar: Ingen bank publiserer en garantert tidsramme, og det ærlige svaret er at det avhenger av filialen, sesongen, og om papirene dine er komplette. Anta uker, ikke dager, og start i din første uke i Norge i stedet for når første lønn forfaller. BankID utstedes vanligvis i samme møte eller innen noen få dager etter kontoåpning.
Å vente til du trenger det — Alt annet — skatt, lege, boligsøknader, ytelser — venter bak BankID. Det er flaskehalsen i de første månedene, så det bør være det første du stiller i kø for.
Å tro du er nektet når du har blitt stilt et spørsmål — Å bli spurt hvor pengene dine kommer fra er standard hvitvaskingsprosedyre som gjelder alle. Svar enkelt.
Å akseptere et avslag som endelig — Norsk lov gir deg rett til en konto. Se nedenfor.
Å dele BankID-koder — Ingen legitime vil noen gang be om dem — ikke banken din, ikke politiet, ikke Skatteetaten. Enhver som gjør det, begår svindel mot deg.
Å ikke registrere kontoen hos Skatteetaten — En refusjon uten sted å gå blir bare liggende.
Hvis en bank avviser deg
Dette er delen som sjelden forklares, og den betyr noe. Etter finansavtaleloven kan en finansinstitusjon ikke nekte å åpne en konto eller tilby betalingstjenester uten legitime grunner, og den må informere deg om et avslag uten urimelig opphold. Finanstilsynet har vært tydelig på at personer, hele grupper eller hele sektorer ikke kan nektes finansielle tjenester bare på grunn av en oppfattet hvitvaskingsrisiko — praksisen kjent som de-risking. En bank må gjøre en individuell vurdering, og må vurdere om å begrense eller blokkere bestemte tjenester ville være nok før den nekter kundeforholdet helt. I praksis betyr dette: be om avslaget og grunnen skriftlig, og spør deretter en annen bank. Hvis du mener du er nektet uten en individuell vurdering, kan avslaget påklages — Finansklagenemnda behandler forbrukerklager mot banker, og Finanstilsynet fører tilsyn med reglene selv.
EU/EØS og ikke-EU
Kontokravene er de samme for alle: et norsk identifikasjonsnummer og verifisert identitet. Forskjellen er oppstrøms. EU/EØS-borgere kan få D-nummer så snart de jobber, så veien er kort. Ikke-EU-borgere trenger normalt oppholdstillatelse før noe av det begynner, og bør forvente at banker ber om å se tillatelsen sammen med passet.

Offisielle kilder

Finansportalen — offisiell sammenligning ↗BankID ↗

Skal du flytte til Norge, eller nettopp ankommet? NorgeStart forklarer norsk byråkrati, arbeid, skatt, bolig, helse og hverdagsliv på et enkelt språk.